信用卡、个人贷款、公司融资及其他分期， 每一笔都有不同的金额和到期日。 当多项负担叠在一起，最需要的往往是先整理清楚， 而不是马上再借一笔钱。

PH Capital Solution Sdn. Bhd. 为寻找柔佛债务管理方案（Debt Management Solutions in Johor） 的个人与生意人提供贷款咨询， 根据现有负担、收入和还款能力，评估是否有适合的融资或债务整合选择。

我们是位于Nusa Sentral、Iskandar Puteri 的 KPKT 持牌贷款公司。 本页介绍的是贷款及融资可行性评估， 并非独立债务辅导、AKPK 计划或代为与所有债权人谈判的服务。

先了解：你面对的是哪一种资金问题？

付款日期分散，难以管理

多笔贷款的到期日不同，容易遗漏。 先整理付款日历和每笔余额，才能判断是否需要改变还款结构。

暂时的收付款时间差

工资、佣金或客户回款尚未到账，但付款已经到期。 需要核实收入何时到账，以及资金缺口是否只是短期情况。

每月负担长期超过可用收入

如果扣除必要生活或营运开销后，剩余现金长期不足以还款， 增加贷款可能令情况更吃力。 这类情况应先考虑与现有债权人讨论安排，或寻求适当的债务辅导。

评估前，先整理这五项资料

1. 欠款余额：每笔贷款或信用卡目前还欠多少。
2. 每月还款：分期金额、到期日及是否有逾期。
3. 实际收入：工资、佣金或生意可用现金流。
4. 必要开销：生活费、租金、工资及其他不能忽略的支出。
5. 结清条件：剩余期限、结清金额及可能产生的费用。

不只看“每个月还多少”，也要知道最终总共需要付多少， 以及还款后是否仍有足够资金维持日常生活或生意运作。

PH Capital 可以评估哪些融资方向？

债务整合贷款

评估是否适合以新贷款清偿选定债务，再依新协议还款。 只有真正结清的旧债才会从原还款安排中移除； 未纳入整合的负担仍需继续偿还。

个人或生意周转融资

如果属于有明确还款来源的暂时资金缺口， 可根据收入或业务资料评估。 这类融资不应被视为持续借新还旧的长期解决办法。

产业抵押融资

拥有产业的申请人可咨询抵押融资的可行性， 但须检查产权、估值、现有抵押及还款能力。 将原本无抵押的欠款转为产业担保贷款，会增加产业被执行担保的风险。

是否适合融资，比能否多借一笔更重要。 任何方案都须经过评估，不能仅凭欠款金额决定。

怎样判断新方案是否值得考虑？

• 看总成本：比较剩余旧债还款与新方案的利息、费用及总还款。
• 看还款期限：月供下降可能只是期限延长，未必更省钱。
• 看实际清偿范围：确认哪些债务结清，哪些仍然存在。
• 看负担能力：还款后应保留必要生活或公司营运预算。
• 看担保责任：了解是否需要个人担保或产业抵押。

咨询需要准备什么？

• 身份证明及基本职业或业务资料。
• 近期收入证明与银行结单。
• 现有贷款、信用卡及其他分期的最新结单。
• 每月还款总额与必要开销。
• 逾期情况及收到的相关通知，如有。
• 结清金额资料，如进一步评估需要。
• 公司或产业文件，如涉及相关融资。

文件要求按个案确定。提交前请核实官方渠道， 不要提供网银密码、OTP 或账户登录凭证。

咨询与评估流程

1. 说明情况：提供收入、欠款及每月还款概况。
2. 核实资料：按要求提交结单及支持文件。
3. 评估融资可行性：检查用途、负担能力及适用条件。
4. 说明拟议条款：如有可行方案，了解金额、利息、期限、费用及担保责任。
5. 决定是否继续：理解并接受条款后，才进行签约及相关手续。

在原债权人确认结清或正式同意更改还款安排前， 不应因为提出咨询或新贷款申请，就自行停止原有还款。

常见问题

债务管理一定需要再借钱吗？

不一定。整理预算、调整付款安排或与现有债权人讨论， 都可能是需要考虑的方向。 新融资只是其中一种须评估成本及风险的选择。

PH Capital 会代我要求所有债权人减债吗？

本页并未提供或承诺代为向所有债权人谈判减债的服务。 我们提供的是贷款及融资可行性评估， 不保证债权人减免本金、利息或费用。

可以保证月供降低或更快还清吗？

不可以。结果取决于金额、利率、期限及费用。 月供较低可能伴随更长的期限和更高的总成本。

已经逾期可以咨询吗？

可以先说明实际情况，但仍需审核收入、逾期原因及还款能力。 咨询不会自动暂停原债务的利息、追讨或其他程序。

新贷款能清除 CTOS 或 CCRIS 记录吗？

不能承诺清除。清偿债务与删除历史记录是两回事， 相关记录须按报告机构及债权人的适用程序处理。

这是 AKPK 或政府债务援助计划吗？

不是。PH Capital 是持牌贷款公司， 本页不代表 AKPK，也不代表政府债务援助或减免计划。

理清现在的负担，才知道下一步怎么走

先列出每笔欠款、每月还款和实际收入。 如果你希望了解融资或整合是否可行， 可以把概况告诉 PH Capital，再根据评估结果作决定。